近年來由于市場經濟下滑，房產抵押貸又因變現周期長，三、四線城市有價無市的原因具備一定風險，所以大多投資人開始關注到車貸平臺市場（車輛的變現處置期限遠比房產變現處置期限短）。

    投資人想要弄清汽車抵押和汽車質押到底哪個網上貸款更可靠、更有保障，需要先搞清楚抵押和質押的概念。

    流程

    抵押車業(yè)務以行內人的話來說，辦理這類業(yè)務的借款對象，主要是針對借款人而不是針對車。辦理過程中，首先是借款人車輛進行查檔，檔案中會有車主信息，車輛變更，抵押等信息。 通過車管所查檔系統，車輛信息基本就可以一目了然。同時，也在此強調一個問題，車輛在正規(guī)渠道，一車多抵的情況根本不會發(fā)生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會在車管所備案，未被解押的情況下無法再次抵押。

    為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對借款人而不是借款人車輛，這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續(xù)，但是車輛不同于房產是不動產，辦理手續(xù)后車子是可以由借款人開走，車輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

    所以在放款前期，貸前審核工作需要細致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實是否有長期居住，還有借款人的銀行流水，有無大額存款流入或流出，經營情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是重要的，純屬詐騙想換車的借款人也不少。

    放貸后，平臺會安裝幾個GPS在車內，有的甚至會安裝無線GPS，主要就是為了能夠實時了解車輛動態(tài)，后期跑貸可以及時找到車輛。

    風險點

    第一， 抵押車在放款之后，要核實車輛是否買的全險。若車輛到第二家金融公司辦理質押，容易造成雙方搶車，對車身容易造成較大損毀。

    第二， 市場上為車貸公司提供了多種品牌或型號的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后，容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，導致GPS信號全無。同時在車庫停車場，都容易導致GPS追蹤器無信號。所以車輛跟蹤也難實現保全。

    第三， 在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛，通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續(xù)。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個是放款額度不好把握，若扣除車輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過高，也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛，損失較大。按揭車輛因已被抵押至銀行或汽車金融公司，所以是無法完成過戶的。

    若投資人想要簡單了解抵押車平臺的風險，第一個，看抵押車平臺有無監(jiān)控室，催收團隊。第二，按揭車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置，第三，對借款人信用逾期情況能否完全掌握。

    質押車輛風控流程相對簡單，風控對象主要是對車不對人。車主申請借款時，平臺可以通過查檔核實車輛基本信息，然后通過二手車市場價格做市值評估，對車體本身的損耗進行價格審定，面簽。

    做質押車輛的平臺一般需要自有倉庫管理車輛，以防因車主外債原因導致車輛被盜。質押車業(yè)務省去了對借款人征信以及下戶的審核流程，但質押車貸關鍵的風控控制點在貸后，車輛保管，以及逾期后車輛的處置渠道。

    質押車輛若前期有抵押的情況下，是無法做過戶處理的。這里就要考慮兩個因素：

    第一，質押車輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車輛已抵押給銀行。

    第二，質押車輛前期是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質押車，需要扣除按揭余款，按車輛剩余價值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押，解押之后的車輛還是可以辦理過戶手續(xù)的。

    以上是一個較為清晰的車貸處理流程。總結一下：

    第一， 車貸業(yè)務中，不管是抵押車還是質押車，能夠保全本金安全的，唯有誰能將車輛掌握在自己手里。

    第二，車貸市場中，10萬-30萬之間的車輛是保值的。因為在二手車交易市場中，此類價值車輛是有市場保有量的。

    第三，能有健全的車輛處置渠道，就能保證本金的回收。

    在互聯網金融這個頗具爭議的時期，尋找更加安全、流動性強的資產端對于一個平臺來講是重中之重，而對于平臺的投資人來說，可靠、透明的借貸產品更加能保證投資人的安全。